Движение FIRE полностью называется — Financial Independence, Retire Early. Финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Суть в том, чтобы скопить такое количество денег, которое позволит не работать и жить на процент с капитала.
Давайте разберём детальней и посмотрим, с какими сложностями придётся столкнуться на разных этапах.
Накопление
Главная сложность — накопить нужную сумму. Считается, что нужно иметь как минимум 25 годовых доходов. Поэтому FIRE это не только про большой капитал, но ещё и про разумные расходы. Тем, кто привык тратить много, будет сложно накопить на финансовую независимость.
Допустим, будущий ранний пенсионер ведёт домашнюю бухгалтерию и знает, что тратит 50 000 рублей в месяц и этой суммы ему хватит для того, чтобы выйти на пенсию и не работать. Значит, накопить придётся хотя бы 15 миллионов рублей. Правда, нужно помнить, что каждый год придётся делать поправку на инфляцию, так что деньги должны быть вложены так, чтобы инфляцию обгонять и даже приносить процент сверху. Какие именно классы активов будущий пенсионер будет держать в своём портфеле — его личное дело. Это могут быть акции, облигации, доходная недвижимость, главное — всё это должно дорожать на длинных промежутках времени, а не дешеветь. К примеру, на 15 000 000 можно купить несколько квартир в городе-миллионнике и как раз сдавать их за те же 50 000 рублей, периодически индексируя ренту на инфляцию.
Теперь давайте считать, сколько времени будущему раннему пенсионеру понадобится, чтобы перестать работать. Допустим, он айтишник и хорошо зарабатывает — будем считать, что его зарплата — 150 000 рублей. Из этих денег 50 000 придётся потратить на жизнь, а 100 000 можно отложить. Таким образом, если зарплата будет также индексироваться на инфляцию, то айтишнику понадобится около двенадцати лет, чтобы скопить нужный капитал.
Пример расчёта: 15 000 000 рублей (необходимый капитал) делим на 100 000 рублей (возможность откладывания) и получаем 150 месяцев, делим на 12 месяцев — выходит 12,5 лет. Выглядит подъёмно!
Но что если айтишник зарабатывает меньше? С тратами в 50 000 рублей и зарплатой в 100 000 рублей, ему понадобится уже 25 лет на осуществление цели. Значит, если начать копить в 20 лет, то к 45 можно выйти на пенсию. В общем-то, тоже терпимо. А вот дальнейшее урезание зарплаты будет сильно ухудшать будущее айтишника.
Сложность ещё и в том, что живя в культуре потребления, приучить себя откладывать половину хорошей зарплаты — трудно. Жить придётся хуже и позволять себе меньше, чем коллеги, работающие на тех же должностях. При условии, что они тоже не копят себе на раннюю пенсию.
Другая сложность — на длинных горизонтах вложения не только растут, но ещё и подвергаются рискам. Сэкономленное сегодня, может в какой-то момент оказаться утеряно навсегда. Конечно, если вложения максимально диверсифицированы, то риск, что с ними всеми что-то случится уже меньше, но гарантий никто не даст. Это игра и в некоторых случаях в неё можно проиграть, а вот всё то, от чего пришлось отказаться и что было принесено в жертву будущей пенсии, уже не будет восполнено.
Есть и другие способы накопления необходимого капитала. Правда, в отличие от накопления с зарплаты, они сопряжены с большими рисками — например, можно удачно позаниматься бизнесом и за 5-10 лет сколотить деньжат, а после выйти на пенсию. Но нужно понимать, что для этого нужны не только таланты, но ещё и доля везения, а везения на всех не хватает.
Но допустим, что айтишнику удалось накопить 25 годовых расходов. Какие дальнейшие действия?
Жизнь с капитала
Для того чтобы жить с капитала, нужно обладать определённым складом характера. Или воспитать в себе такой характер. Дело в том, что имея солидные деньги, жить придётся скромно и это не всем подходит. Всегда есть соблазн купить дорогую машину или переехать, например, в большую квартиру. Не всем удаётся объяснить себе необходимость в продолжении жизни на 50 000 рублей в месяц, когда капитал составляет 15 000 000 рублей.
Нет никаких гарантий, что жизнь с капитала будет устраивать раннего пенсионера. Однако, можно рассмотреть и альтернативные варианты. Например, после накопления капитала можно продолжать работать, но с меньшей интенсивностью. Таким образом, к 50 000 рублей жизни с капитала можно добавлять ещё 50 000 рублей зарплаты. И не страшно, если уволят — всегда можно временно вернуться к пониженным расходам.
Альтернативы
Выйти на раннюю пенсию очень сложно, а будущая жизнь на пенсии сопряжена с рисками и не несёт в себе никаких гарантий. Поэтому, возможно, что задаваться накопить 25 годовых расходов вовсе не обязательно. Можно облегчить себе задачу и для начала скопить финансовую подушку безопасности. А после — откладывать постепенно, отслеживая сколько свободных денег есть, но не прекращать работать, а просто с накоплением капитала постепенно снижать нагрузку.
Ещё, важно научиться получать удовольствие от жизни при помощи бесплатных или недорогих вещей. Таким образом, можно избежать опасной ловушки, которая грозит уничтожить все мечты о накоплениях — постоянному увеличению трат на развлечения. Прогулки, велосипед, спорт, кино, книги — всё это стоит не так и дорого и тратить на это всё больше и больше денег сложно, зато удовольствие можно получать с любым доходом. Умение выжимать удовольствие из простых и доступных вещей — лучший навык человека, желающего стать финансово независимым.