Тем, кто решил всерьёз заняться приведением в порядок своих финансов, первым делом нужно создать подушку безопасности. Так называют запас средств, которые легко доступны и покрывают скромную жизнь на минимальном уровне хотя бы на полгода.
Например, предположим, что повседневные траты составляют 50 000 рублей в месяц. Из них 20 000 уходят на походы в театры и рестораны. Эти расходы можно вычесть, ведь подушка нужно на случай кризиса, а в кризис от ресторанов и театров можно отказаться. Значит, если базовые расходы составляют 30 000 рублей, то подушка понадобится в 180 000 рублей. Обратите внимание, что из трат нельзя вычитать медицинские расходы.
Можно пойти другим путём и собрать обеспеченную подушку безопасности, такую, которая покроет все потребности полностью, включая и рестораны, и театры и позволит сохранить свой уровень жизни на протяжении полугода, так, как будто ничего не поменялось. Но это уже следующий уровень. Начать лучше с базового.
Зачем нужна такая подушка? На случай кризиса. Например, потери работы. Запас в шесть месяцев позволит не хвататься за первое предложение, а спокойно изучить рынок труда и подобрать себе новую работу не испытывая стресс от того, что нет денег на продукты.
Нужно ли включать в подушку безопасности расходы на аренду? Вопрос неоднозначный. С одной стороны, хорошо, когда можно сосредоточиться на преодолении кризиса не занимаясь переездами. С другой, если арендная квартира — огромная и дорогая, логичней не включать её в стоимость обязательных расходов, ведь на время кризиса можно снять жильё подешевле.
Но как быть тем, у кого есть кредиты? Например, ипотека или кредит на автомобиль. Такие расходы тоже должны быть включены в подушку безопасности, ведь в период поиска работы они никуда не денутся.
Пример: базовые расходы — 30 000 рублей, кредит на машину — 25 000 рублей, ипотека — 45 000 рублей, итого — обязательные месячные расходы — 100 000 рублей. Необходимая подушка в таком случае — 600 000 рублей.
Не нужно думать, что если накопить всю сумму сразу не получается, то не стоит и пытаться. Лучше иметь подушку размером в несколько месяцев, чем не иметь ничего. Постепенно накопления можно увеличивать.
Где хранить подушку безопасности? Там, где можно быстро получить доступ к деньгам. Это могут быть краткосрочные депозиты, текущие карточные счета и даже наличные. Безусловно, деньги постепенно будут обесцениваться, у них будет отрицательная реальная доходность. Но задача подушки — смягчить удар в кризис, а вовсе не преумножить накопления.
Хранить подушку лучше в валюте той страны, в которой её предполагается тратить. Можно разделить и держать часть в иностранной валюте, но лучше всего в наличной форме, чтобы иметь возможность быстро и легко продать валюту.
Почему бы не хранить всё в иностранной в валюте? Курс национальной валюты может не только падать, но и укрепляться, могут возникать сложности с обменом, а ведь деньги, когда настанет время раскрывать подушку, нужны будут срочно. С другой стороны, часть накоплений в иностранной валюте позволит диверсифицировать риск резкого падения покупательной способности накоплений.
Главное, что нужно иметь в виду — как именно будет развиваться ситуация, в котором может понадобиться подушка безопасности не знает никто. Но, в любом случае, иметь запас всегда лучше, чем не иметь.